Yn aml iawn mae banciau'n seduce pobl â chyflyrau benthyg ffafriol, pan fyddwch chi'n medru cael eich tai eich hun yn gyflym iawn. Ar yr un pryd, mae ymgynghorwyr yn dal yn ddistaw am yr hyn y mae morgais, beth yw ei nodweddion, a beth yw'r perygl o golli tai a buddsoddi arian. Cyn cymryd benthyciad, nid yw'n ormodol i edrych ar y telerau benthyciadau morgais yn gyntaf mewn sawl sefydliad ariannol.
Beth yw morgais a sut mae'n gweithio?
Mae'r gair "morgais" yn cael ei fenthyca gan y Groegiaid, mewn cyfieithu mae "addewid" yn golygu. Hyd yn oed yn astudio cynigion banciau, nid yw pawb yn cael eu harwain gan sut mae'r morgais yn gweithio. Wrth benderfynu ar fater arian, mae rhai banciau hefyd yn ystyried cyfanswm incwm y teulu, gan drin y gŵr neu'r wraig fel cyd-fenthycwyr. Mae cynllun y morgais yn syml iawn:
- Mae'r cleient yn cymryd arian o'r banc ac cyn gynted ag y caiff ei gyfrifo'n llawn, caiff y blaendal ei dynnu'n ôl, ac mae'r fflat neu'r car yn dod yn eiddo iddo.
- Os na all y cleient dalu, caiff yr eiddo ei werthu, mae rhan o'r enillion yn cael ei ddileu, gan ystyried y budd.
Beth yw morgais cartref?
Yn aml mae pobl yn cymryd benthyciadau i brynu fflat, ac mae banciau'n barod i gyfarfod. Dyma un o'r gwasanaethau bancio mwyaf cyffredin - benthyciad morgais ar gyfer tai. Beth sydd mor ddychmygol mewn morgais preswyl? Mae'r banc yn llunio'r fflat ar unwaith, ac nid pan fydd y swm cyfan yn cael ei dalu. Os ydym yn sôn am dai am forgais, mae'n werth chweil ymlaen llaw i gyfrifo'r eiliadau o'r fath yn gywir:
- a fydd yn bosibl talu'r symiau gofynnol misol am flynyddoedd lawer;
- p'un ai allwch chi dalu'r banc os byddwch chi'n colli'ch swydd.
Wrth benderfynu a ddylid dyrannu benthyciad ai peidio, mae'r banc yn ystyried a fydd y cleient yn gallu rhoi'r swm misol sydd ei angen, felly mae'r prif rôl yn cael ei chwarae gan gyflog, dim ond incwm swyddogol sy'n cael eu hystyried. Mae rhai sefydliadau ariannol yn cymryd i ystyriaeth a refeniw ychwanegol, sy'n cynyddu siawns y benthyciwr, ond nid yw pob cleient yn cytuno i hysbysebu'r swm hwn.
Beth yw morgais cymdeithasol?
Mewn llawer o wledydd, mae'r wladwriaeth yn cwrdd â theuluoedd sydd angen tai, prosiectau a ddatblygwyd, a benthyciadau morgais. Beth yw morgais yn fframwaith rhaglenni cymdeithasol ac sydd â'r hawl i gymryd rhan:
- Llinellau nad yw tai ar gael ar eu cyfer o dan delerau morgais masnachol.
- Pobl sy'n aros yn unol â gwella eu mannau byw.
- Teuluoedd mawr.
- Graddedigion amddifad.
- Gweithwyr y maes cyllidebol.
Mae'r wladwriaeth yn rhoi benthyciad i bobl o'r fath ar delerau ffafriol, sy'n darparu ar gyfer morgais cymdeithasol. Y prif benderfyniad ar gyfer y banc, os nad oes gan y teulu incwm sefydlog a fydd yn caniatáu ad-dalu benthyciad, yna mae gan y sefydliad ariannol yr hawl i wrthod. Mae'r morgeisi cymdeithasol yn dal i gynnwys rhaglenni ar gyfer teuluoedd milwrol a theuluoedd ifanc, ar eu cyfer darperir amodau o'r fath ar gyfer darparu morgeisi:
- Morgais Milwrol . Mae'r banc yn trafod yr arian a gronnwyd ar gyfrif y swyddog, yn enwedig ar gyfer prynu tai. Telir y gweddill gan y wladwriaeth.
- Morgais i deuluoedd ifanc . Ar eu cyfer, mae'r wladwriaeth yn talu dim ond traean o'r swm. Mae dwy amodau pwysig:
- oedran - dim mwy na 35 mlynedd;
- ddylai sefyll yn unol â fflat.
Mathau o forgeisi
Mae gan arbenigwyr nifer o fathau poblogaidd o forgeisi:
- Ar eiddo tiriog.
- I fflat neu dŷ gwledig.
- Ar dai.
- Ar adeiladau newydd.
- I'r ystafell.
- I'r bwthyn.
Morgais ar gyfer tai uwchradd - arfer llawer o fanciau, cyfraddau - o 8 i 15%. Mae yna wahanol fathau o fenthyciadau morgais, dim ond yn y cyfraniad y mae'r gwahaniaeth: o 10 i 50%. Mae benthycwyr yn astudio pwnc yr addewid a chyflwr ariannol y benthyciwr yn ofalus ac efallai y bydd yn gwrthod:
- tai yn cael eu prynu gan berthnasau;
- ar ôl marwolaeth yr hen berchennog, pasio chwe mis;
- mae gan y benthyciwr blant dan 18 oed;
- mae un o'r cyd-berchnogion yn annilys.
Mae banciau yn ofalus iawn i gyflwr technegol yr adeilad, pan roddir morgais ar gyfer prynu tai. Felly, mae'r siawns y byddant yn rhoi arian ar gyfer fflat mewn fflat gymunedol, math gwesty neu hostel yn fach iawn. Ni all gwisgo'r tŷ fod yn fwy na 55 mlynedd. Rhaid i gynllun y fflat gyd-fynd â lluniadau'r BTI. Felly, pe bai ailddatblygu, mae gan y banc yr hawl i orfod cyfreithloni'r newidiadau a wnaed.
A yw'n werth cymryd morgais?
Mae morgais buddiol yn dibynnu'n uniongyrchol ar gyfradd llog adneuon gyfartalog. Ystyrir bod telerau morgais ffafriol, os yw'r gyfradd adneuo yn cael ei leihau, oherwydd bod y llog ar daliadau hefyd yn cael ei leihau. Ond mae'r rhan fwyaf o fanciau yn ystyried yr holl eiliadau, felly mae'r contract yn cynnwys y ffigwr mwyaf, uchod na all y gyfradd llog godi. Os ydych chi'n ffodus, gall y banc gyhoeddi morgais ar gyfradd llog ar yr achlysur, ond nid pob lwc i bawb, ac nid bob amser.
Manteision y morgais
Manteision morgais yw bod tai ar gael ar unwaith. Gallwch hefyd ddefnyddio'r math hwn o gefnogaeth y wladwriaeth, megis iawndal am ddiddordeb ar forgeisi. Mae gan bawb yr hawl i ddidynnu treth eiddo, sy'n ad-dalu'r arian, ac yn gwneud iawn am y diddordeb. Unwaith y mis, dychwelir swm y dreth incwm o gyflog y cleient.
I dderbyn y fath gyfle, mae'n rhaid cyflwyno i'r gwasanaeth treth bob blwyddyn:
- dogfennau ar yr hawl i berchenogaeth;
- y weithred derbyn a throsglwyddo;
- gwybodaeth ar dâl benthyciadau.
Anfanteision morgais
Mae manteision y benthyciad hwn yn amlwg, ond mae anfanteision hefyd, y mwyaf nodedig yw gordaliad y morgais. O gofio bod y benthyciad yn cael ei ffurfioli ers sawl blwyddyn, mae'r swm yn hollol gadarn. Mae agweddau negyddol o'r fath hefyd:
- Ni allwch brynu na gwerthu tai, cofrestru aelodau eraill o'r teulu.
- Os nad oes arian ar gyfer taliadau, mae gan y banc yr hawl i werthu fflat morgais.
- Mae'n wahardd rhentu tŷ.
Pa well yw - morgais neu fenthyciad?
Yn aml mae pobl yn croesawu: beth yw benthyciad neu forgais mwy buddiol? Mae'r ateb yn syml iawn: mae'r benthyciad yn fwy buddiol i'r prynwr, ac mae'r morgais i'r banc. Mae'r benthyciad morgais yn gosod cyfyngiadau ar y defnydd o dai, rhag ofn y gall y credydwr dorri'r contract a'r galw am y ddyled gyfan. Ac gyda benthyciad heb gyfochrog mae'n bosib gwerthu tŷ a thalu gyda chredydwr, ni waharddir gwaredu eiddo. Felly, mae'r ateb yn amlwg, ond mae penderfyniad y cleient yn dibynnu ar lawer o ffactorau.
Pa well yw - morgais neu fenthyciad?
O gofio gofynion llym y morgais, mae llawer o gwsmeriaid yn dewis am amser hir, gan ergydio rhwng morgais a benthyciad. Ac maent yn aml yn dewis o blaid yr olaf. Y prif beth yw dod o hyd i warantwyr, ni ddylai incwm o leiaf un ohonynt fod yn is na chyfradd y benthyciwr. Beth yw manteision morgais cartref?
- Mae'r fflat yn mynd i feddiant.
- Cymerwch y fflat na all y banc bellach.
Beth sydd ei angen arnoch chi i gymryd morgais?
I wneud morgais, mae angen i chi baratoi'r pecyn angenrheidiol o ddogfennau. Efallai y bydd y benthyciwr hefyd angen dogfennau ychwanegol ar gyfer forgeisi, llungopïau o basbortau aelodau'r teulu. Mae cyd-fenthycwyr a gwarantwyr hefyd yn cyflwyno llungopïau o ddogfennau. Wedi'r cyfan, beth yw morgais? Benthyciad hirdymor yw hwn ar fechnïaeth. Felly, mae angen i chi ddarparu cais am forgais, holiadur banc a llungopi:
- pasbortau;
- tystysgrif yswiriant yswiriant pensiwn y wladwriaeth;
- cod adnabod;
- tocyn milwrol ar gyfer dynion o oedran drafft;
- dogfennau ar addysg;
- tystysgrif priodas neu ysgariad;
- tystysgrifau geni plant;
- llyfr llafur, wedi'i ardystio gan y cyflogwr;
- dogfennau incwm.
A yw'n bosibl ad-dalu'r morgais cyn hynny?
Weithiau bydd pobl yn cymryd benthyciad ar sail incwm mawr, a fydd yn ad-dalu'r benthyciad yn gynharach. Mae banciau yn caniatáu i chi dalu'r morgais ar un o'r systemau.
- Gwahaniaethol. Caiff y swm o ddiddordeb a phennaeth cyfan ei ad-dalu mewn cyfranddaliadau cyfartal, yn ystod yr amser y mae'r contract yn effeithiol. Mae'r opsiwn hwn yn fwy proffidiol i'r defnyddiwr, gan fod y ddyled a'r llog yn lleihau ar yr un pryd.
- Blwydd-dal. Yn gyntaf, telir llog, ac yna - y prif ran, dim ond ar ôl talu llog y gellir talu cost y benthyciad. Ystyrir y budd ar gyfer tymor cyfan y morgais.
I wneud ad-daliad morgais yn gynnar, mae angen i chi ysgrifennu cais i sefydliad ariannol am 30 diwrnod. Mae'n werth astudio'r pwyntiau am premiymau yswiriant, gan fod gan y cleient yr hawl i ad-dalu swm yr yswiriant, ond na chaiff ei ddefnyddio. Gall hyn fod yn berthnasol i rwymedigaethau ac asedau credyd. Ar ôl setliad llawn gyda'r banc mae angen i chi gymryd tystysgrif o gydymffurfio'n llawn â rhwymedigaethau.
Sut i ddychwelyd llog ar forgais?
Ychydig iawn o bobl sy'n gwybod bod gan y cleient gyfle i ddychwelyd llog ar y morgais, os yw'n manteisio ar fudd o'r fath fel "didyniad treth". Y prif beth yw nodi mai pwrpas morgais yw prynu fflat. Yna, datrysir y cwestiwn gyda'r dychweliad llog dilynol yn hawdd. Dim ond unwaith y caniateir defnyddio'r cyfle hwn. Ym mha achosion y mae'r budd-dal heb ei ganiatáu?
- Os yw perchennog tai wedi ymddeol.
- Pe bai entrepreneur yn prynu tai ar gyfer busnes.
- Os yw'r gwerthwr a'r prynwr mewn perthnasoedd perthynol neu waith.
Mae angen ffeilio dogfennau gyda'r arolygiaeth dreth, cymerir y penderfyniad i ddychwelyd yr arian o fewn mis. Beth ddylai fod yn y papurau sylfaenol?
- dogfen ar yr hawl i berchenogaeth y gofod byw;
- y weithred o dderbyn a throsglwyddo fflat;
- y contract gwerthu;
- cytundeb benthyciad ar forgais;
- copïau o ddogfennau talu, lle mae talu llog i'r banc.